了解房屋貸款申請和抵押貸款批准——抵押貸款人分析
您是否通過了抵押貸款人分析？當貸款人對房地產貸款公用事業提出意見時，住房貸款申請人、買方和抵押貸款人的主要困難是批准顯示出按時全額償還的可能性很高的貸款請求，以及不批准那些可能導致違約和最終止贖。抵押貸款債權人的選擇是如何做出的？
抵押貸款人開始通過搜索財產和建議的融資方式來進行貸款評估過程。使用財物地址和監獄描述，指派評估員準備對財物的評估，並下令進行姓名搜索。採取這些步驟來確定物品的公平市場成本和識別情況。在違約的情況下，這是貸方應該歸還的抵押品，以獲得更好的抵押貸款。如果抵押請求涉及購買，而不是現有資產的再融資，抵押貸款人將確認購買率。通常，房屋貸款是根據評估費用或購買價格（以較低者為準）進行的。如果評估價格低於收購費用，通常的程序是要求買方做出較大的現金降價。抵押貸款人現在不想過度抵押，因為買方為財產多付了錢。
房屋建成的那一年是 休斯頓最好的信用修復，有利於確定抵押貸款的到期日。這個概念是，房屋貸款的期限不得超過作為抵押品的結構的最終貨幣壽命。但請注意，實際年齡是此選擇中最好的一部分，因為根據形狀的保養和修復及其創造的重要性，應考慮年齡。
貸款價值比
抵押貸款人隨後會查看借款人建議支付的首付金額、所要求的抵押貸款規模以及借款人計劃使用的不同融資金額。然後將這些數據轉換為抵押費用比率。通常，借款人在交易中投入的資金越多，貸款對抵押貸款人來說就越安全。對於無保險的住房抵押貸款，對於業主自住住宅物業的貸方而言，最佳抵押貸款成本比率為 70% 或更低。這種方法在所欠債務可能超過房產費用之前，房產價格應該下跌 30% 以上，因此鼓勵借款人阻止償還貸款抵押貸款。由於考慮到四十年代住房費用幾乎穩定的通貨膨脹，
考慮到 70% 到 80% 的貸款成本比率是可以接受的，但確實披露抵押貸款人的機會更大。貸款人不時通過收取略高的業餘愛好利率來補償。超過 80% 的貸款價格比甚至會給貸方帶來額外的違約風險，貸方要么提高對這些國內貸款收取的業餘利率，要么要求戶外保險公司以及 FHA 或非公共保險公司貸款保險人，由借款人提供。
抵押結算結算資金
然後，貸方想要確認借款人是否有足夠的資金進行結算（最後一個）。這些資金目前是在支票或金融儲蓄賬戶中，還是來自借款人現有房地產的出售？在後一種情況下，抵押貸款人知道現有貸款取決於另一個最終貸款。如果要藉入首付和結算資金，那麼貸方將需要更加謹慎，因為享受已經表明，借款人投入購買的個人現金越少，違約和止贖的可能性就越高。
抵押貸款的目的
貸方也對該物業的擬議用途感興趣。當房屋貸款用於購買或改善貸款申請人實際上將佔用的房產時，抵押債權人會感到非常舒適。這是因為業主居住者通常在保留其資產方面擁有所有權，即使在可怕的貨幣情況下也會保留以支付每月賬單。業主居住者也意識到，如果他/她停止付款，他們將不得不搬出並支付其他地方的避難所。
如果房屋貸款申請人打算購買住宅出租作為投資，貸方可能會更加謹慎。這是因為在過度空置期間，該物業將無法產生足夠的收入來支付貸款。屆時，資金緊張的借款人很可能會違約。還要注意，貸方通常會避免以投機性房地產為抵押的貸款。如果資產的價格低於所欠金額，借款人在製作抵押貸款時可能會另外認為沒有良好的判斷力。
最後，抵押貸款人評估借款人在提出抵押貸款的方向上的心態。一種隨意的心態，加上“我正在購買，因為房地產不斷上漲”，或者一個似乎不理解他所面臨挑戰的責任的申請人會在這裡給出低評級。更受歡迎的是房屋抵押貸款申請人，他們表現出成熟的態度和對貸款抵押稅的專業知識，並且表現出對擁有的堅定和合乎邏輯的偏好。
借款人分析
下一步是貸款人開始對借款人進行分析，如果有，則為共同借款人。曾幾何時，年齡、性別和婚姻聲譽在放貸人選擇放貸還是不放貸方面發揮著至關重要的作用。年輕人和年長的人通常很難獲得住房貸款，單身、離婚或喪偶的女性和人們也是如此。今天，《聯邦平等信用機會法》禁止完全基於年齡、性交、種族和婚姻受歡迎程度的歧視。抵押貸款人現在無權討價還價通過女士賺取的收入，即使假設這與兼職工作相去甚遠，或者因為女孩已育齡。家庭申請人選擇公開的，贍養費、單獨裝修、兒童導遊需要完全依賴。年輕人和未婚人士不能因為貸款人認為他們不再“紮根”而變得沮喪。只要生活方式的預期超過貸款的早期風險長度並且抵押品足夠好，老年人就不會變得沮喪。換句話說，借款人分析的重點現在集中在活動平衡、收入充足性、互聯網價值和信用評分上。
抵押貸款人將提出問題，這些問題涉及候選人持有他們的贈與工作多長時間以及這些工作本身的穩定性。貸方承認，按月償還貸款將是正常的要求，並希望確保候選人每天每月有足夠數量的現金流入，以支付貸款費用以及他們不同的居住費用。因此，擁有適銷對路的流程能力並經常受僱於可靠組織的申請人被認為是正確的威脅。收入波動不定的人，包括委託銷售人員，會帶來額外的風險。能力（或喪失能力）或缺乏流程資歷導致普遍失業的人更有可能難以償還國內貸款。貸款人還詢問申請人應該從他或她的利潤中引導的受撫養人的數量。這一事實提供了一些關於每月住宅賬單可能留下多少的看法。
房屋貸款申請人的月收入
貸款人似乎在申請人收入的數量和資產。僅憑我自己的金額並不總是足以批准房屋貸款；盈利資產也需要強勁。因此，貸方將仔細研究監管之外的時間、獎金和費用收入，以此來估計這些也可能被適度預期持有的層級。利息、股息和租金利潤也可以考慮到其來源的穩定性。在“不同的利潤”類別下，贍養費、兒童援助、社會保障、退休金、公共幫助等收入被輸入併計入候選人的總數。
然後，貸方將候選人決定購買房屋的金額與貸款獲得批准後他們將支付的金額進行比較。擬議的房價一般包括主要、利息、稅收和保險以及任何評估或房主協會會費（連同公寓或聯排別墅）。一些抵押貸款人將公用事業的月度價值添加到此列表中。
將建議的月度房價與月度利潤總額進行比較。一個流行的經驗法則是，每月的住房費用 (PITI) 必須不再超過每月毛利潤的 25% 到 30%。第二個指導原則是，總體不變的每月價格不應超過收入的 33% 至 38%。這包括住房付款加上車輛付款、分期付款貸款賬單、贍養費、嬰兒補助和負現金流投資。這些是首選建議，但貸款機構明白，膳食、醫療保健、服裝、交通、享受稅和所得稅還需要來自候選人的收入。
負債和資產
貸方對候選人的最終價格範圍來源感興趣，以及一旦獲得貸款，候選人是否有財產可以在收入下降（活動裁員）或令人驚訝的情況下下降費用，包括衛生設施費用。確切感興趣的是那些以現金形式存在或在某些日子裡可以毫不費力地轉換為現金的財產的組成部分。這些被稱為流動資產。如果收入下降，它們在滿足生活價格和抵押貸款支付方面比需要幾個月才能推廣和轉換成硬幣的財物有用得多；也就是說，可能是非流動性的財產。
抵押貸款人還考慮人壽保險持有人的兩個價值。現金價格是投保人在退保後將獲得的現金數量，或者是他/她可能想要藉入的金額來對抗承保範圍。面額是在被保險人死亡的情況下可以支付的金額。如果保單的面值等於或超過擬議的住房貸款數量，抵押債權人會感到最舒服。較不一流的金額遠低於提議的抵押貸款或在任何方面都沒有。顯然，在償還抵押貸款之前不會預期借款人的死亡，但是貸方認識到其機會將增加違約的可能性。如果倖存者獲得生活方式保險福利，那麼喪失抵押品贖回權的機會就會顯著減少。